Bolsillo finanzas. ¡Invierte ya! El por qué en números.

El otro día, otro día de payés, porque hará varias semanas, hice unos números relativos a los fondos de inversión. No me llevó demasiado tiempo y me pareció alucinante el resultado.

Hoy te explico esas cuentas rápidas a ver si te convenzo de que debes empezar a invertir hoy. Si no es por tus hijos, por tu jubilación. Y si tampoco, para evitar que el tiempo y los bancos te impidan ganar con tus ahorros.

El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo entiende, lo gana… quien no lo entiende… lo paga.

Albert Einstein

¿Qué gano inviertiendo?

Ya te avancé en anteriores posts del bolsillo finanzas que los fondos de inversión van a ser grandes aliados a la hora de ahorrar para un futuro. Bien, hoy vamos a ver juntos, exactamente los números que salen en función de tu ahorro mensual y el tiempo que tengas los fondos trabajando.

Pongamos primero que ahorras cada mes 100€. Vamos a suponer también que hasta ahora has ignorado mis posts, mis newsletters y mis señales de humo, y empezamos de cero.

Que los números hablen por sí solos

Hasta ahora, me he puesto muy pesada dándote definiciones y explicaciones. Pasemos a los números.

• Con un interés compuesto promedio del 8%. Esto es un interés modesto ahora mismo, ya que los intereses de los fondos de las bolsas americana o japonesas a día de hoy, están por encima. Rondan el 20%. Pero prefiero ponernos en una hipótesis más precavida primero. Para que no parezca que te vendo algo que no es.

Aquí hay que recordar que lo fantástico del interés compuesto es que los intereses se van acumulando al capital invertido. Con esto se consigue lo que se conoce como el efecto bola de nieve. Los intereses acumulados más lo que se va añadiendo cada mes a la inversión, hace que la cantidad total vaya aumentando exponencialmente.

Que la progresión sea exponencial significa que, si hacemos una gráfica de la evolución de nuestros ahorros a lo largo del tiempo, el resultado no será una recta. Sino una curva. Por lo que el crecimiento y las ganancias son más rápidas en el tiempo. Fíjate en la gráfica que obtengo con un fichero excel:

En este estudio rápido que te estoy presentando, hay diversas variables en juego. Que podríamos ir modificando para ver cómo afecta a nuestro resultado final. Estas serían cantidad mensual aportada (en este ejemplo 100€), tiempo que vamos a dejar los ahorros (en este caso, 216 meses, o lo que es lo mismo 18 años) y el interés que vamos a conseguir con nuestra inversión (hemos dicho que íbamos a ser prudentes, 8%).

Los dos primeros dependen de nosotros, el tercero, no. Nadie puede asegurar un interés X en el futuro. Esto hay que tenerlo claro. Lo que sí es verdad es que el histórico de las bolsas demuestra que en un periodo de tiempo suficientemente largo, los fondos suelen ganar. Si me fijo en un día o mes concreto, incluso un año, puede ser que mi fondo pierda. Pero alejándome, en general, la foto es de ganancia global.

Y el veredicto es…

Los resultados son:

• Si ahorro 100€ mensuales, en 18 años, tendré 42.031€. De estos, 21.600€ vendrán de mi bolsillo y 20.431€ del interés compuesto. Alucinante, ¿o soy yo que estoy peor de lo que me pensaba?

Traducido en otras palabras, si hoy tengo un hijo y empiezo a ahorrar e invertir 100€ cada mes, para cuando cumpla la mayoría de edad, estaré en disposición de darle 40.000€ para ayudarle en sus estudios, comprarle un coche y/o incluso dar una entrada para una casa. Depende de lo que elija estudiar y dónde, del coche y de la casa, obviamente. Pero por 100€ al mes, me parece algo casi milagroso.

Si eres una ahorradora pro

Y te estarás preguntando (o deberías, hay que ser curioso en la vida), y si en lugar de 100€, ¿ahorro el doble? Pongamos que el tiempo y el interés se mantienen constantes, 18 años y 8%. Los resultados son:

• Si ahorro 200€ mensuales, en 18 años, tendré 84.063€. De estos, 43.200€ (el doble de antes, las mates no fallan) vendrán de mi bolsillo y 40.863€ del interés compuesto. Es decir, no aumenta la relación intereses / inversión. Como más inviertas, más intereses obtendrás. Pero la relación es casi lineal. Si ahorro el doble, obtendré el doble de intereses.

Si te pones pronto

Si eres joven y bella como una camella o no has esperado al año 2050 a hacerme caso, veamos cómo se pone el tema. Pongamos que la cantidad y el interés se mantienen constantes, los 100€ iniciales y 8%, pero en lugar de 18 años, podemos esperar 30 años. Los resultados son:

• Si ahorro 100€ mensuales, en 30 años, tendré la chocante suma de 273.550€. Aquí viene lo fuerte, agárrate. De estos, 36.000€ vendrán de mi bolsillo y 237.550€ del interés compuesto. Es decir, ¡el tiempo es la maldita clave! Fíjate que se observa mucho mejor ahora la curva que se crea. Como más tiempo tengas, más te ayudará el interés compuesto a ganar dinero. Así que la siguiente pregunta lógica es, ¡¿a qué estás esperando?!

Y como soñar es gratis

Si eres joven y bella y también optimista, además de un partidazo, vamos a ver qué tipo de millonaria serás en 30 años. La cantidad y el tiempo se mantienen en 100€ mensuales y 30 años, pero en lugar del 8%, ponemos un 13% de interés. Porque no somos supersticiosas. Los resultados son (siéntate si todavía estás de pie):

• Si ahorro 100€ mensuales y tengo la suerte de que el interés promedio sea del 13%, en 30 años, tendré nada más y nada menos que 1.106.706€. De estos, 36.000€ vendrán de mi bolsillo (calderilla) y el 1.070.706€ restante del interés compuesto. No hay nada como ser optimista, tener tiempo por delante y una buena cartera de inversión, para que nuestros gustos caros por la buena comida, el buen vino y los viajes largos, empiecen a tener sentido y cabida en nuestra vida.

No soporto a la gente que no toma en serio la comida.

Oscar Wilde

Ponte ya, ¡invierte!

Espero que con este post entiendas que debes ponerte a invertir y te conviene ponerte ya. Si bien es cierto que un 8% de interés promedio ahora mismo tiene sentido, podría no ser tan alto o serlo todavía más en unos años. Sea como fuere, la historia nos dice que vas a ganar más que teniendo en dinero en el banco o bajo el colchón. Explora mi bolsillo finanzas para saber cómo empezar a invertir y crear tu cartera de fondos.

¡Nos leemos!